Hiện các ngân hàng thường sử dụng phương pháp tính lãi vay theo dư nợ giảm dần, công thức tính như sau:
Tổng tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc phải trả + Tiền lãi phải trả
Trong đó:
Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay ban đầu ÷ Số tháng vay
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay ban đầu × Lãi suất tháng
Tiền lãi tháng thứ 2 = (Số tiền vay ban đầu - Tiền gốc đã trả) x Lãi suất theo tháng
Tương tự, từ tháng thứ 3 trở đi, lãi sẽ tính trên dư nợ còn lại.
Điều kiện vay ngân hàng mua nhà thường được các ngân hàng quy định cụ thể: Khách hàng là công dân Việt Nam, từ 18 đến 75 tuổi (tùy ngân hàng); Có thu nhập ổn định để đảm bảo thanh toán nợ đúng hạn; Có tài sản bảo đảm hợp pháp như nhà ở, quyền sử dụng đất; Có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ quá hạn tại ngân hàng hay bất kỳ tổ chức tín dụng nào khác.
Ảnh minh họa: Thạch Thảo
Bên cạnh việc đáp ứng các điều kiện trên, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn thường bao gồm:
Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu quy định của ngân hàng.
Bản sao căn cước công dân.
Bản sao sổ hộ khẩu/tạm trú.
Giấy tờ chứng minh thu nhập (bảng lương, sao kê tài khoản,...).
Hồ sơ về tài sản bảo đảm như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng/quyền sở hữu các loại tài sản.
Để vay vốn ngân hàng với lãi suất tốt nhất, cần lưu ý những điều sau:
Tìm hiểu lãi suất vay: Nên tham khảo lãi suất vay mua nhà tại các ngân hàng để chọn gói vay có mức lãi suất phù hợp. Lãi suất vay vốn tại các ngân hàng thường không cố định, vì vậy khách hàng nên nhờ nhân viên ngân hàng tư vấn để hiểu rõ hơn về vấn đề này trước khi quyết định vay vốn.
Chọn gói vay phù hợp: Sau khi thẩm định, ngân hàng sẽ đưa ra hạn mức tối đa mà khách hàng có thể vay. Khách hàng nên cân nhắc và lựa chọn mức vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.
Chọn thời hạn vay vốn hợp lý: Thời hạn vay là một yếu tố quan trọng trong quá trình vay vốn. Thời hạn vay ngắn sẽ phù hợp với những khách hàng có đủ khả năng tài chính thanh toán nợ trong thời ngắn. Đối với thời hạn vay dài, khoản nợ cần thanh toán hàng tháng sẽ được chia nhỏ giúp khách hàng giảm áp lực về tài chính.
Khi vay vốn mua nhà tại ngân hàng, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng hỗ trợ tư vấn chi tiết về sản phẩm vay cùng với các chính sách ưu đãi như sau:
Lãi suất ưu đãi (dao động từ 6%-11%); hạn mức vay tối đa đối với tài sản thế chấp (thông thường từ 80-85%); Thời hạn vay linh hoạt (3 năm, 5 năm, 10 năm và tối đa lên đến 25 năm); Phương thức trả nợ linh hoạt, khách hàng có thể trả nợ theo tháng, theo quý hoặc theo năm.
Thông thường, lãi suất sau thời gian ưu đãi sẽ được tính bằng lãi suất cơ sở của ngân hàng cộng biên độ khoảng 3-3,5%/năm.
Thời hạn vay ưu đãi đối với vay mua nhà thường từ 3-12 tháng đối với các khoản vay có thời hạn từ 36 tháng, hoặc lên đến 18 tháng đối với các khoản vay có thời hạn từ 48 tháng trở lên.